​Ипотечный брокер — новая (сравнительно) для России профессия, которая тем не менее становится все более популярной. Это специалист, помогающий клиентам выбрать подходящую для них программу ипотеки (но не только; далее мы поговорим об этом). Зачем нужна сторонняя помощь? Давайте посмотрим.

Человек, который хочет взять в ипотеку квартиру или дом, сталкивается с необходимостью выбрать наиболее выгодную для себя программу ипотечного кредитования. Ведь сумма экономии может быть довольно существенной: каждый 1% выгоды запросто может равняться сотням тысяч рублей. При этом количество таких программ, доступных в вашем регионе, может доходить до 500. Это очень затратная по времени задача — изучить их все или хотя бы часть. Кроме того, часто для анализа условий ипотеки нужны основные экономические и юридические знания, которых у многих просто нет.

Дополнительная сложность — у каждого банка есть свои критерии оценки благонадежности заёмщика. Часто человек тратит время, выбирает оптимальную ипотеку, но конкретный банк отказывает в её получении. И второй отказывает. И третий. Это может случиться из-за того, что профиль заёмщика не подходит под их требования, а может, просто из-за неправильной подачи информации в заявке на кредит. Колоссальных затрат времени и испорченных нервов можно было бы избежать, прибегнув к помощи опытного специалиста по ипотеке.

Чем занимается ипотечный брокер?

Брокер по ипотеке подбирает для заёмщика программу кредитования, анализируя и учитывая сразу комплекс факторов:

• объект ипотеки, т. е. что именно хочет приобрести клиент (дом, дачу, квартиру), в каком регионе, на первичном или вторичном рынке недвижимости и т. д. Это позволяет сразу отбросить предложения, по которым оформить ипотеку на такой объект нельзя;
• условия программ банков — процентные ставки, комиссии, срок кредитования, размер ежемесячного платежа, общая сумма переплаты и другие нюансы — так, чтобы они были максимально выгодны клиенту;
• профиль клиента — ежемесячный доход и расходы, возможность залога, поручительства, привлечения созаёмщика, кредитная история и другие параметры. Опытный брокер не только знает официальные критерии, которым должен соответствовать потенциальный заёмщик для положительного решения в том или ином банке. Он также в курсе и некоторых негласных правил, например, что в этом банке предпринимателю или фрилансеру скорее всего в ипотеке откажут.

Помимо этой основной функции, специалист по ипотеке может также:

• подготовить документы для оформления так, чтобы повысить шансы на одобрение кредита;
• проверить договор, представленный банком на наличие невыгодных условий, разъяснить его пункты клиенту;
• сопровождать кредит, например, уладить вопросы по реструктуризации долга.

Права и обязанности

Конкретный перечень прав и обязанностей зависит, во-первых, от того, работает данный специалист в брокерском или риэлтерском агентстве или сам на себя. В первом случае он будет действовать в рамках корпоративной должностной инструкции, во-втором — права и обязанности будут оговорены в договоре с клиентом и могут быть более обширными.

Чаще всего специалист по ипотеке может/должен:

• проанализировать предложения банков и предоставить клиенту полную информацию об условиях кредитования, объяснить их минусы и плюсы; порекомендовать оптимальную программу;
• дать советы по повышению статуса клиента для улучшения шансов положительного ответа банка;
• подготовить документы для кредитования;
• проверить кредитную историю потенциального заёмщика;
• провести осмотр, фотографирование, оценку предмета залога;
• провести оценку кредитоспособности заёмщика;
• вести переговоры с банком от имени заёмщика и так далее.

Каких-то особых юридических привилегий или, наоборот, ограничений в этой профессии нет.

На чем зарабатывает ипотечный брокер?

Стоимость услуг брокеров по ипотеке в нашей стране может формироваться по-разному. Чаще всего это:

• определенный процент от суммы одобренного кредита, причем он варьируется в зависимости от сложности задачи. Так, клиенты с плохой кредитной историей платят больше;
• процент от суммы кредита, независимо от того, будет он одобрен или нет. Размер процента обычно больше для сложных случаев, и меньше — для простых;
• фиксированная ставка, независимо от сложности задачи. Может разбиваться на отдельные составляющие: подбор программы — одна сумма, подготовка документов — вторая, представительство в банке — третья и т. п.

Вопреки распространенному мнению, комиссионные от банка за оформление ипотеки чаще всего являются не основным доходом брокера, а скорее, дополнением к нему. Иначе это противоречило бы основной сути брокериджа, ведь тогда специалист замотивирован предлагать не тот банк, что выгоден клиенту, а тот, что платит комиссионные.

Что нужно, чтобы стать ипотечным брокером?

Стать ипотечным брокером в РФ сейчас несложно: государство не предъявляет никаких требований к этой деятельности, она не требует лицензирования. Поэтому всё зависит от вашего желания и навыков.

Для начала проанализируйте, есть ли у вас качества, которые необходимы специалисту такого профиля:

• аналитический склад ума;
• пунктуальность, внимательность;
• хорошая память;
• умение работать с людьми, вежливость.

Можно ли стать брокером с нуля? Конечно, это вполне реально. Можно пройти специальные курсы по этой профессии и получить сертификат.

Если же у вас есть:

• экономическое, финансовое или юридическое образование;
• опыт работы в банке кредитным специалистом;
• личные связи с сотрудниками банков,

— то ваш старт в этой профессии будет предельно простым.

Если вы хотите работать самостоятельно, а не в брокерской или риэлтерской конторе, вам потребуется регистрация в качестве ИП.

Что необходимо знать брокеру по ипотеке?

Чтобы стать брокером по ипотеке, вам потребуются основные знания по экономике, финансам, финансовой математике, делопроизводству и юриспруденции. Ведь вам нужно будет:

• разбираться в гражданском, банковском праве;
• уметь рассчитывать кредитные платежи, суммы переплаты и другие параметры ипотеки;
• составлять и проверять договоры;
• вести переписку, проверять подлинность документов и многое другое.

Вам потребуются знания:

• психологии и социологии;
• этики делового общения;
• кредитного рынка;
• методик сбора и анализа информации;
• этапов и процедур исполнительного и судебного производства; и это далеко не полный перечень.

Впрочем, все это можно изучить и в рамках самообразования, особенно, если вы собираетесь работать как свободный специалист.

Дальше — дело опыта. Вам потребуется изучить программы ипотеки банков в вашем регионе, методики оценки платёжеспособности клиента, постоянно следить за новыми предложениями и обновлениями. Кроме того, нужно всегда быть в курсе изменений в законодательстве (в сфере кредитования, операций с недвижимостью и других смежных).

Также специалисту этого профиля важно наладить хорошие отношения с сотрудниками банков, занимающимися приёмом заявок на ипотеку — это облегчит представление интересов клиента, поможет в получении актуальной информации о программах.

Влияет ли ипотечный брокер на решение банка

Вопреки распространенному заблуждению брокер не может благодаря своим связям или каким-то рычагам влияния «надавить» на банк или «посодействовать» получению ипотеки. Однако в его силах повлиять на положительный ответ вполне законными, профессиональными способами:

• дать рекомендации заёмщику по повышению его статуса;
• посоветовать, как в наиболее выгодном свете представить информацию о себе, не нарушая закон, какие документы для этого представить дополнительно;
• подготовить нужные документы для клиента и правильно заполнить анкету;
• провести предварительную оценку платёжеспособности своего клиента, проанализировать, для каких банков она будет приемлемой, и рекомендовать подавать заявку в самый выгодный из них и т. д.

Откуда брать клиентов

Начинающему брокеру проще всего прибегнуть к помощи рекламы, оффлайн и в интернете, куда входит:

• размещение баннеров и объявлений вблизи банков, новостроек, в транспорте;
• размещение рекламных материалов в офисах застройщиков и агентств недвижимости;
• создание собственного сайта;
• поисковая оптимизация и контекстная реклама на поиске;
• размещение рекламных баннеров на сайтах риэлтеров, продажи недвижимости, компаний-застройщиков — по договоренности с ними.

В дальнейшем начнёт работать «сарафанное радио»: ваши довольные клиенты начнут рекомендовать вас друзьям и знакомым.

Регулирование деятельности

Как мы уже упоминали выше, никаких специальных законодательных актов, регулирующих работу брокера по ипотеке, в РФ пока нет. Деятельность ведётся в рамках гражданского права.

Специалист по ипотеке обязан соблюдать условия договора с клиентом и обычные, стандартные для всех нормы законов.

Стоимость услуг ипотечных брокеров

Обычно вознаграждение специалиста составляет в среднем 0,35% от суммы ипотеки, если он работает по схеме процента от сделки с банком. Если же мы говорим о фиксированных ставках, то для разных регионов она может варьироваться довольно широко.

Доход в брокеридже ипотеки в РФ от 20 тыс. до 180 тыс рублей (предела, конечно, нет), в среднем специалист получает 65−70 тыс. рублей.

Сервисы и инструменты для работы ипотечным брокером

Как вы уже, вероятно, поняли из вышеописанного, работа у брокера по ипотеке не самая простая — необходимо оперировать большим объемом информации, сравнивать предложения, подавать заявки в множество банков, потом отслеживать решения по ним. Отличный выходом станет использование сервиса «Ипотека.Центр». Это платформа, которая автоматизирует большинство типовых операций специалиста по ипотеке. Больше не понадобятся расчёты в эксель и множество открытых окон.

Большинство аналогичных сервисов на рынке предлагают автоматизацию только части работы специалиста, например, оценку платежеспособности клиента. «Ипотека.Центр» позволяет пройти все этапы сделки в одном окне. Ведь к платформе подключены и банки, и оценочные, и страховые кампании.

На платформе вы можете в онлайн-режиме:

• подобрать программу ипотеки для вашего клиента по заданным параметрам в умном калькуляторе;
• заполнить единую анкету и отправить ё в качестве заявки на кредит во все банки, подключенные к платформе. Это существенно экономит время, ведь обычно у каждого банка своя форма заявки;
• здесь же в программе мониторить — одобрена ли заявка;
• заказать оценку объекта;
• застраховать недвижимость;
• назначить встречу клиента с представителем банка для оформления кредита.

Кроме того:

• на платформе предусмотрено обучение работе с ней;
• за вами закрепляется персональный куратор;
• регулярно проводятся мастер-классы, бизнес-завтраки и другие мероприятий по обмену опытом с командой «Ипотека.Центр» — опытными экспертами по недвижимости.

Попробуйте! Вы увидите, насколько можно упростить свою работу при использовании правильных инструментов.