Проверено: 17 июля 2026 года.
С 1 июля 2025 года банк не вправе получать от ипотечного заёмщика вознаграждение за установление пониженной процентной ставки. Поэтому платное снижение ставки в прежнем виде — не действующая банковская опция, которую можно выбирать при оформлении новой ипотеки, а историческая схема, важная прежде всего для проверки старых договоров и новых предложений с замаскированной комиссией.
Как схема работала раньше
До запрета заёмщик мог внести банку разовый платёж, а банк устанавливал более низкую ставку. Плату иногда включали в сумму кредита, поэтому на неё также начислялись проценты. Выгоду нельзя было оценить только по размеру ежемесячного платежа: требовалось сравнить полную стоимость кредита (ПСК), общую сумму выплат и срок окупаемости комиссии.
С 1 января 2025 года ипотечный стандарт обязал банки заранее раскрывать заёмщику разницу в ПСК между вариантами с такой услугой и без неё. При досрочном погашении банк должен был вернуть неиспользованную часть вознаграждения. С 1 июля 2025 года стандарт ужесточили: получать эту плату от заёмщика стало нельзя.
Что делать со старым договором
Если ипотека с платой за снижение ставки заключена до 1 июля 2025 года, проверьте дату договора, назначение платежа и условия возврата. Для договоров, на которые распространяется ипотечный стандарт с 1 января 2025 года, предусмотрен возврат неиспользованной части вознаграждения при досрочном погашении. По более ранним договорам порядок зависит от текста договора и применимых норм; при споре стоит запросить у банка письменный расчёт и правовое обоснование.
Если такую плату предлагают сейчас
Попросите банк письменно указать основание и получателя каждого платежа, а также предоставить ПСК и перечень обязательных услуг. Комиссия не становится допустимой только из-за другого названия или включения в сумму кредита. Если деньги получает не банк, нужно отдельно проверить договор с продавцом или застройщиком и влияние схемы на цену недвижимости.
Программы застройщика
Субсидирование ставки продавцом и запрещённая плата банку от заёмщика — не одно и то же. Но ипотечный стандарт также запрещает банку получать вознаграждение от продавца или застройщика за пониженную ставку, если это приводит к увеличению цены объекта. Банк России предупреждает: завышенная цена повышает риск того, что при продаже жилья выручки не хватит для погашения остатка кредита.
Короткий вывод
Для новой ипотеки вопрос уже не в окупаемости платного снижения ставки: с 1 июля 2025 года банк не может брать с заёмщика такую плату. Старые договоры нужно проверять по дате заключения, условиям платежа и правилам возврата, а новые предложения — на наличие замаскированной комиссии или завышения цены объекта.