Вы не задумывались о том, как на нас пагубно сказываются отказы? Часто, получая отказ, опускаются руки, снижается мотивация, не хочется больше этим заниматься.

Когда я в студенческие годы работала риэлтором, мне нужно было обзванивать базу, и каждый отказ наводил на меня ужас. Во время работы в ипотечном банке в отделе по работе со страховыми и оценочными компаниями я воспринимала отказ в страховании как новую возможность – изучить интересный кейс, пообщаться с партнерами, получить совет коллег, пополнить свой багаж знаний.

Такой же подход я и рекомендую применять в одобрении ипотечных заявок.

Разберем основные причины отказа, и что можно с ними сделать:

Отказ из-за скорингового балла – не беда, можно добавить созаемщика (причем в некоторых банках можно даже добавить и любых лиц, не обязательно родственников), но важно, чтобы добавленный участник заявки показал свой доход для того, чтобы превысить скоринговый порог.

!Лайфхак! Можно показать справкой о доходе фактический уровень дохода, а не только официальные отчисления.

Если созаемщика не удалось привлечь – повысить низкий скоринговый балл, открыв вклад, а то и несколько. Причем на небольшие суммы, тысяч на 10, сроком около месяца, в разных банках. Также не нужно подавать никуда больше заявки, чтобы веерная рассылка не повлияла на результат. Первый результат можно увидеть уже спустя 10 дней – ваш балл будет повышен, а ещё через 20 дней уже возможно одобрение!

Если добавить созаемщика не получается, можно просто убрать действующего заемщика, по которому получен отказ, заменив на другое лицо или поменять местами участников сделки, тем самым переориентировать аналитика банка на другое лицо.

Еще один способ получения одобрения – платеж снижения ставки по кредиту. Логика такая: ставка становится ниже, соответственно, и платеж тоже, тем самым расходная часть клиента снижается.

Кстати, есть программы, по которым можно внести платеж самостоятельно или за счет застройщика или иного лица. Можно воспользоваться рассрочкой и даже включить этот платеж в сумму кредита, тем самым дополнительно не увеличить расходную базу клиента на сделке.

Если не получается снизить ставку платежом, можно выбрать и другие меры - пересмотреть необходимую сумму кредита. Логика такая же – сумма кредита меньше, а значит меньше платеж и дополнительная нагрузка клиента, а шансы одобрения выше.

Не секрет, что банки – это коммерческие структуры и заинтересованы в денежных потоках, поэтому считается, что клиент с большим размером первоначального взноса является более благонадежным – шансы одобрения соразмерно возрастают. Возможны параллельные варианты – снижение суммы кредита или увеличение стоимости недвижимости.

Погасите действующие кредиты. Некоторые банки могут выставить дополнительное условие закрытия кредита или кредитной карты до сделки, либо, чтобы информация о погашенной задолженности отражалась до получения одобрения по кредиту.

Здесь нужно индивидуально подходить к выбору банка. Также аккуратнее с новыми кредитами, ведь банк может проверить кредитную историю прямо перед сделкой, и можно схватить отказ.

Если банк выставил отказ, всегда есть альтернативы подобрать другой банк, в зависимости от портрета клиента. Всегда найдется такой, который рассмотрит клиентов с плохой кредитной историей, подбирая индивидуальные решения.

Но не торопитесь с этим выбором. Возможно, документы просрочены или клиент не сообщил о чем-то важном. Важно внимательно изучить причины отказа, прежде чем переходить к другому банку. Всегда есть время для этого, учитывая, что после отказа можно создать цепочку отказов по клиенту.

Кстати, если отказ связан не с клиентом, а с объектом, всегда можно выбрать банк с подходящими условиями, узнав причину отказа. Например, если причиной отказа являются перепланировки, существуют финансовые учреждения, которые рассмотрят квартиру с любой перепланировкой, при условии страхования.

А знали ли вы, что в банках настроена такая система, которая даже при смене программы может поменять своё решение? Например, госпрограммы сейчас более распространенный продукт, поэтому шансы получить одобрения по нему выше, нежели по коммерческой недвижимости. Поэтому даже выбор программы может повлиять на решение банка.

Поговорим о подтверждении дохода:

Сейчас довольно большая палитра банковских решений: хочешь – по справке о доходах физических лиц (стандартная 2-НДФЛ), хочешь – по справке о фактическом доходе, который подтверждает работодатель, можно даже и документов не предоставлять, а указать фактический доход в анкете (который может подтвердить работодатель) или выпиской с зарплатной карты.

Одним из самых быстрых и надежных способов подтверждения дохода является выписка СФР, иногда даже достаточно просто ответить на смс от банка. А можно подтвердить доход по анкете, а трудоустройство – через выписку СФР. Если у банка возникают сомнения о благонадежности клиента, но выписка СФР бывает практически незаменима. В этом случае банк увидит, что клиент официально трудоустроен, получает доход, а значит, не возникнет сомнений.

Активы также являются компенсирующим фактором для одобрения. Например, одобряется клиент на небольшую сумму кредита, доход средний, кредитная история не самая лучшая из-за просрочек. Если вы предоставите документы по выписке со счета, где видны хорошие обороты, подтвердите недвижимость в собственности – и вот уже клиент превращается в перспективного с точки зрения банковского сотрудника.

Иногда бывает, что даже увеличение срока положительно воздействует на решение банка. Больше срок, комфортнее платеж, но и выше выплаченные проценты банку. Но никто и досрочное погашение не отменял. Банк доволен, клиент тоже.

Не поверите, банковские сотрудники – тоже люди, поэтому можно бороться с отказами, решая индивидуальные кейсы, направляя клиента на кредитный комитет. Подтверждаю своим личным опытом: я одобряла себе кредит на вторичку, а потом переодобрилась на первичку и уже не проходила на нужную сумму, поскольку ставка была выше. Я написала служебную записку, объяснила свою ситуацию, ведь пропадает скидка. В итоге мне одобрили нужную сумму под конкретную квартиру. О сила слова!

Получается, что безвыходных ситуаций нет. И как мы выяснили выше – можно пробовать менять участников сделки, открыть вклад, снизить ставку, изменить срок, сумму кредита, программу, первоначальный взнос и даже объект или банк, привлечь созаемщика с доходом или вообще его поменять на более благонадежного, закрыть кредиты, или обратиться к любому специалисту нашей платформы.

Они являются профессионалами своего дела высшей категории, с многолетним банковским стажем и точно помогут найти индивидуальные решения для каждого клиента, ведь спасение сделки – совместная задача и партнера, и куратора платформы. Только совместные усилия смогут из отказа сделать одобрение, а значит – возможность заработать.